Hypotheek aflossen of niet?

Verhuizen

Is het verstandig de hypotheek af te lossen wanneer je spaargeld hebt? De vragen die je moet stellen zijn: laten je huidige financiën toe om af te lossen en wil je in de toekomst gaan verhuizen? Dat heeft invloed op de beslissing om op de hypotheek af te lossen. Ook is het belangrijk te luisteren naar het gevoel dat je bij een keuze hebt. Laat je niet te veel meevoeren. Het is tenslotte jouw hypotheek en het zijn jouw omstandigheden.

Rendement op geld

Heel globaal kun je stellen dat zodra je het geld netto hoger kunt laten renderen dan de netto hypotheekrente het niet aantrekkelijk is af te lossen. Na eventueel aflossen zullen de hypotheeklasten dalen. Helemaal wanneer de hypotheek onder de 75 % van de executiewaarde komt, kan er rentevoordeel ontstaan bij je bank. Dit geldt niet bij een hypotheek onder NHG; deze rente is al heel laag en zal door extra aflossen op de hypotheek niet dalen. Bovendien is de jaarlijkse aflossing afhankelijk van de hypotheekvoorwaarden (tot meestal 20 % is boetevrij af te lossen). Raadpleeg daarvoor de hypotheekvoorwaarden van je hypotheek. Heb je een spaarhypotheek, dan kan het interessant zijn niet af te lossen op de hypotheek maar bedragen op de spaarrekening welke gekoppeld is aan de spaarhypotheek te storten. Je bent dan eerder op het uiteindelijk te sparen bedrag en bent netto veel voordeliger uit. Met de huidige lage spaarrentes kan het snel voordeliger zijn af te lossen op je hypotheek. Wij berekenen graag samen met jou wat in jouw situatie de aantrekkelijkste optie is.

Box 3 of box 1

Aflossen heeft een voordelig effect op je spaargeld in box 3. Door af te lossen op de hypotheek daalt je vermogen en betaal je boven de vrijstelling geen 1,2 % vermogensrendementsheffing.

Kleine hypotheek

Voordat hypotheekrente kan worden afgetrokken, moet er het eigenwoningforfait worden afgehaald. Dit bedrag noemen we saldo eigen woning, hetgeen nooit tot een bijtelling kan leiden als gevolg van de wet Hillen. Dit is van belang bij geen of een geringe hypotheek.

Eigen bijdrage AWBZ

Moet je in de toekomst gebruik maken van de AWBZ, dan is de hoogte van je box 3 inkomen van belang. Door af te lossen kun je je box 3 inkomen verlagen en daarmee de eigen bijdrage lager houden.